Редно ли е кредитодателят да изготвя предварително договора, без потребителят да има възможност да договаря условията по него?
Договорът за потребителски кредит е договор, въз основа на който кредиторът предоставя или се задължава да предостави на потребителя кредит под формата на заем, разсрочено плащане и всяка друга подобна форма на улеснение за плащане.
Практиката на търговците, които предоставят кредити и най-вече на банковите институции, е да изготвят предварително бланкови договори с общи условия, върху съдържанието на които потребителят не може да влияе и с което, на практика, се оказва принуден да се съгласи.
Обичайно общите условия са изготвени изцяло в интерес на кредитора (банката) и по тяхна сила потребителят се оказва в по-неизгодно положение. Това може да доведе до ситуации, в които вноската по договора за кредит се увеличава и това води до невъзможност за пълното й погасяване. В договора е възможно да са поместени и клаузи, предоставящи на кредитора възможност едностранно да повишава лихвения процент, както и много други, които противоречат на закона, на добрата търговска практика и на добросъвестността.
В преобладаващата част от гореизброените случаи са налице неравноправни клаузи в договорите, които не са уговорени индивидуално с всеки потребител, а са изготвени предварително от дружеството-кредитор.
Кои клаузи са неравноправни?
Тъй като една от страните по договор за потребителски кредит е именно потребителят, разпоредбите на Закон за защита на потребителите са приложими и важат за съдържанието на клаузите в този договор. В ЗЗП е въведена изрична дефиниция на неравноправна клауза в договор с потребител:
По силата на чл. 143 от ЗЗП неравноправна е тази клауза, която:
1. (…)
2. поставя изпълнението на задълженията на търговеца в зависимост от условие, чието изпълнение зависи единствено от неговата воля;
3. позволява на търговеца да задържи заплатените от потребителя суми, в случай че последният откаже да сключи или да изпълни договора, като същевременно не предвижда право на потребителя да получи обезщетение на същата стойност при несключване или неизпълнение на договора от страна на търговеца;
4. задължава потребителя при неизпълнение на неговите задължения да заплати необосновано високо обезщетение или неустойка;
5. позволява на търговеца да се освободи от задълженията си по договора по своя преценка, като същата възможност не е предоставена на потребителя, както и да задържи сума, получена за негово задължение, което не е извършил, когато сам прекрати договора;
6. налага на потребителя приемането на клаузи, с които той не е имал възможност да се запознае преди сключването на договора;
7. позволява на търговеца да променя едностранно условията на договора въз основа на непредвидено в него основание;
8. предвижда цената да се определя при предоставянето на услугата или дава право на търговеца да увеличава цената (лихвата), без потребителят да има право в тези случаи да се откаже от договора, ако окончателно определената цена (сумата за връщане) е значително завишена в сравнение с цената, уговорена при сключването на договора;
9. налага на потребителя да изпълни своите задължения, дори и ако търговецът не изпълни своите;
10. дава възможност на търговеца без съгласието на потребителя да прехвърли правата и задълженията си по договора, когато това може да доведе до намаляване на гаранциите за потребителя;
11. изключва или възпрепятства правото на предявяване на иск или използването на други средства от страна на потребителя за решаването на спора, включително задължава потребителя да се обръща изключително към определен арбитражен съд, който не е предвиден по закон; ограничава необосновано средствата за доказване, с които потребителят разполага, или му налага тежестта на доказване, която съгласно приложимото право би трябвало да бъде за сметка на другата страна по договора;
12. не позволява на потребителя да прецени икономическите последици от сключването на договора;
13-19. (…)
И други, изброени в чл. 143 от ЗЗП.
Съдебната практика също определя наличието на задължителни предпоставки, при които е налице неравноправна клауза. Те са:
- Клаузата да не е индивидуално уговорена;
- Да е сключена в нарушение на принципа на добросъвестността;
- Да създава значителна неравнопоставеност между страните относно правата и задълженията – съществено и необосновано несъответствие между правата и задълженията на страните;
- Да е сключена във вреда на потребителя;
В закона е предвидено и изискване, клаузите да са написани на ясен и разбираем език, което включва яснота и разбираемост на клаузите не само от граматическа гледна точка, но прозрачно и недвусмислено изложение на съдържанието на правата и задълженията на страните, така че потребителят да може да предвиди въз основа на ясни и разбираеми критерии произтичащите за него икономически последици.
Поради тази причина в договора трябва ясно и разбираемо да е предвидено как се изчислява лихвеният процент. Методът на изчисляване на съответния лихвен процент трябва да съдържа ясна и конкретно разписана изчислителна процедура, посочваща вида, количествените изражения и относителната тежест на всеки от отделните компоненти – пазарни индекси и/или индикатори.
Кога най-често са налице неравноправни клаузи в договор за потребителски кредит?
- Едностранна промяна на договорения лихвен процент
Уговорка в договор за потребителски кредит, предвиждаща възможност на банката за едностранна промяна на договорния лихвен процент въз основа на непредвидено в самия договор основание, което не е свързано с обективни външни обстоятелства, а зависи изцяло от волята на търговеца, е неравноправна. При установяване на нарушение и наличие на неравноправна клауза, позволяваща на търговеца едностранно да изменя лихвения процент, ще се запази предварително и изрично уговорения в договора лихвен процент! В случай, че е предявена съдебна претенция, съдът следва да отхвърли разликата между претендираната лихва и действително уговорената такава.
- Начисляване на такси и комисионни, свързани с усвояване и управление на кредита
Без да е изрично предвидено в договора за потребителски кредит, кредиторът (банката) не може да изисква заплащане на такси и комисионни за действия, свързани с усвояване и управление на кредита. Събирането на такива такси, видът, размерът и основанието, за което се събират те, трябва да бъдат ясно и точно определени в договора ви за потребителски кредит.
Едностранна промяна от страна на банката на тези клаузи в договора също по правило е недопустима. Изключение от тази норма е възможна единствено при едновременно наличие следните две условия:
- в договора за кредит изрично е предвидена възможност за увеличаване и за намаляване на общия разход по кредита;
- обстоятелствата, приложими към промяната на общия разход по кредита, са описани в договора, обективно са обосновани и не зависят от волята на кредитора.
Всяка уговорка, която противоречи на посочените условия или ги заобикаля, е нищожна и не поражда правни последици. Забраненото от закона не може да бъде уреждано и предвидено в договора дори и чрез клаузи, които косвено уреждат тази материя. Предоговарянето на условията на кредита, дори при съгласие на страните по договора, относно размера на дължимото от кредитополучателя, изчислено в съответствие с неравноправни клаузи на договора за кредит, не ,,поправя“ нищожността на неравноправната клауза в същия и не задължава длъжника за новоустановения размер.
В съдебната практика, която в тази област е доста богата, често се срещат дела на потребители, заведени срещу търговеца (банката) за връщане на недължимо получени суми, които са били надвнесени от потребителя именно заради едностранно и противоправно увеличение на първоначално уговорения лихвен процент или първоначално уговорените разноски.
Какви права имам, когато в договора ми са налице неравноправни клаузи?
Когато сте оспорили договор за потребителски кредит с неравноправни клаузи в него, подписването на договор от ваша страна не освобождава банката от задължението ѝ да докаже, че намиращи се в договора клаузи, оспорени от вас като неравноправни, са били индивидуално уговорени с нея.
При необявени предварително и невключени в договора ясни правила относно методиката и условията, при които размерът на лихвения процент може да се промени, е налице недобросъвестност при договарянето и може да искате обявяване на клаузата за нищожна.
Лицата, предоставящи потребителски кредит по смисъла на Закон за потребителския кредит, са длъжни в рамките на вътрешните правила за осъществяване на тяхната дейност да предвидят процедура за подаване на възражения, решаване на спорове и определяне на обезщетения във връзка с жалби на потребители, свързани с предоставянето на потребителски кредити, както и да предоставят информация на потребителите за това. Кредиторът е длъжен да се произнесе и да уведоми писмено потребителя за решението си по всяко постъпило възражение във връзка с потребителски кредит в срок до 30 дни от получаването му.
